Как всегда, мы постараемся ответить на вопрос «Долги Микрофинансовым Организациям В 2022 Году». А еще Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте не выходя из дома.
Пока все, что мы обсудили выше, это всего лишь проект. Как показывает история, до момента, когда проект станет реальностью, его суть может еще много раз радикально поменяться. Однако ясно одно — определенные меры к единственному жилью должников рано или поздно будут приняты.
А теперь о признаках роскоши. Какое жилье могут посчитать дорогим и продать с молотка? Роскошным могут посчитать жилье стоимостью более 30 млн рублей, или помещение, где на каждого члена семьи приходится более 30 квадратов. Правда, есть предположение, что эти параметры являются довольно обтекаемыми, и если кредитор, претендующий на дорогое жилье должника, докажет иное, то суд может принять его точку зрения.
Единственное жилье и Верховный суд
После вступления закона в силу и до 1 июля 2022 года максимальный размер долга по займу МФО, включая проценты, штрафы, пени, не должен быть больше 2,5 размеров суммы, которую гражданин получил на руки. С 1 июля 2022 и до начала 2022 года будет действовать ограничение в 2 суммы первоначального займа. А затем максимальный размер долга составит 1,5 размера займа.
По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.
- Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2022 года. Для старых лимиты не работают.
- Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
- Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2022 года — 1,5 суммы.
- Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
- Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
- Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.
Кого это касается?
На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.
Новый закон призван кардинальным образом изменить ситуацию. Ведь для изъятия объекта залога необходимо, чтобы размер задолженности был сопоставим с ценой имущества, то есть превышал 5% его стоимости. Поскольку МФО специализируются на выдаче небольших сумм, изъять заложенную вещь, а тем более недвижимость, будет значительно сложнее.
С введением новых поправок положение дел может несколько измениться. Специалисты считают, что МФО, размер прибыли которых теперь будет ограничен, начнут рассматривать заявки более внимательно. Ведь выдача средств без справок, поручителей, залога и даже личного присутствия клиента сопряжена с большими рисками. Если раньше они компенсировались безразмерными процентами, то теперь рассчитывать на это не приходится.
Изменения в законодательстве с 1 января 2022 года
Главное преимущество микрозаймов, побуждающее людей брать взаймы под такой высокий процент – доступность этого кредитного продукта. Деньги в МФО без особых проблем выдают студентам, официально неработающим и другим категориям заемщиков, которым не на что рассчитывать в банках. Плохая кредитная история или большая закредитованность клиента обычно тоже не становятся проблемой.
Рассматриваемый федеральный закон об МФО, как уже было сказано выше, вступает в силу постепенно. Так, например, начиная с 01.07.2022 года, максимальная ставка по кредиту, ранее, еще в январе установленная на уровне 1,5%, снижается до максимума в 1% за день. Также уменьшается максимальная сумма переплаты с 250% до 200%. Если человек оформил кредит в июле 2022 года на полгода он заплатит не более 200%. Например, если взять 50 тысяч рублей, то всего за год переплата не может быть больше 150 тысяч рублей. Если взять ту же сумму всего на 1 неделю, то заплатить придется всего на 7% больше (на 3500 рублей).
Несмотря на ограничение по процентной ставке, вводится дополнительный лимит на общую сумму переплаты по любым кредитам, оформляемым на срок менее 1 года. Вне зависимости от условий, выставленных компанией, размера штрафа и других особенностей, переплата не может составлять более 250% от тела кредита. Примечательно, что это уже вместе со всеми возможными штрафами. Так, например, если человек взял кредит в сумме 50 тысяч рублей, то уже за 3 месяца он должен переплатить, как показано выше, 135% от суммы. Проще говоря, вернуть придется около 117 тысяч рублей. За следующие 3 месяца (всего пройдет полгода) размер переплаты должен вырасти до 270%, но фактически он будет заморожен на стадии 250%. При этом, даже если остаток года заемщик не будет выполнять свои обязательства и не будет погашать задолженность, никакие штрафы уже начисляться не будут. Проще говоря, если взять 50 тысяч рублей в долг менее чем на 12 месяцев, то в конечном итоге переплата не будет выше 175 тысяч рублей.
Максимальная процентная ставка по микрозайму по закону
Вводится дополнительное ограничение по максимальной ставке. Это уже касается всех остальных типов микрокредитов, а не только тех, которые выдаются в сумме до 10 тысяч рублей на 15 дней. Лимит по ставке составляет 1,5% в сутки. У МФО больше нет возможности устанавливать огромный процент. Раньше ставка могла достигать 750% годовых, что составляло более 2% в сутки. Например, если клиент оформил в феврале заем на 50 тысяч рублей на 3 месяца, то заплатит он не больше 135% от суммы. Это все равно существенная переплата, но это все же существенно меньше, чем было раньше. Таким образом, микрокредиты стали более выгодными для населения. Это может привлечь больше потенциальных заемщиков. И хоть выдавать им кредиты станет не так выгодно, это будет сполна компенсироваться повышенными оборотами.
Сделать это может как МФО, так и физическое лицо по соответствующему решению суда. Все, что необходимо – это исполнительный документ, который подтверждает, что должник обязан вернуть МФО или гражданину определенную сумму. Положено отправлять исполнительный документ приставам, чтобы они взяли дело в работу, однако этот процесс может очень сильно затянуться из-за целой очереди аналогичных дел. В связи с этим, если долг не превышает 100 тысяч рублей, можно обратиться с решением суда напрямую к работодателю.
Хорошие новости для тех, кто пользуется услугами МФО. С начала 2022 года вступил в силу закон, полностью сосредоточенный на интересах должников и накладывающий строгие ограничение на размеры суммы долга и процентную ставку.
Займы в МФО – новые поправки в закон
Для начала, хотелось бы успокоить всех, кто имеет крупные задолженности по кредитам и опасается остаться на улице без единственного жилья, — на данный момент закон запрещает принудительную продажу жилья за долги. Стоит отметить, что данное правило работает на сто процентов лишь в том случае, если квартира или дом не являются залогом по ипотеке. Эти положения регулируются статьей 446 ГПК РФ. И пока никаких изменений в эти условия внесено не было.
На данный момент существует сложность с привлечением МФО к ответственности. Их сложно выявить и непросто доказать реальную систематичность выдачи займов. Для открытия дела нужно доказать факт регулярной деятельности в течение определенного времени. На практике это достаточно сложно.
Организуя МФО, достаточно сложно прогнозировать дальнейшую прибыль и невозможно рассчитать оправданность таких затрат. Многие продолжают работу незаконно. Такие организации представляют большую проблему для потребителя. Их деятельность не легализована и никак не отслеживается, на них не действуют правовые нормы, они не соблюдают обязательные требования, такие как предел нагрузки по долгу.
Сложности с МФО
В результате контрольных мероприятий постоянно выявляются МФО, которые не выполняют обязательные требования в сфере микрофинансирования. Эти организации исключаются из реестра. С начала 2022 года насчитывается около 350 микрофинансовых компаний, лишенных права деятельности.
75 % микрозаймов оформляются в режиме онлайн. В 2022 году этот показатель был ниже и составлял всего 60 %. Снижение процентных ставок на краткосрочные займы стимулирует население оформлять новые мини-кредиты. Однако спрос не будет соответствовать предложению. Начиная со II полугодия 2022 года, МФО начали более придирчиво относиться к заемщикам, оценивая их платежеспособность.
Уже сейчас микрофинансовые организации отмечают у себя улучшение качества кредитного портфеля. Уровень просрочек снизился до 36 % (39 % в прошлом году). Введение обязательного расчета предельной долговой нагрузки не скажется на динамике роста микрокредитования.
Что станет с рынком?
Аналитическое агентство отметило, что 57 % всего кредитного портфеля находится в микрофинансовых организациях, входящих в ТОП-20 компаний по версии Банка России. 83 % кредитного портфеля сосредоточено в руках МФО, входящих в ТОП-100.
Но даже 365% годовых – это очень высокая ставка, которая способна превратить за 1 год займ на сумму 25 000 рублей в 116 250 рублей. Правда обычно одним займом в 25 тысяч рублей редко ограничивается. У нас (в компании «Долгам.НЕТ») в работе есть клиенты, задолжавшие более чем 50 микрофинансовым организациям суммы в несколько миллионов рублей (с учетом «бешенных» процентов). И эти долги мы успешно помогаем списать через процедуру банкротства (посмотрите наши выигранные дела).
Процентные ставки по микрозаймам и потребительским кредитам
- официальным коллекторским агентствам, состоящим в специальном реестре;
- профессиональным кредиторам: банкам, микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам;
- финансовому обществу или физическому лицу, которое определил сам должник после образования просроченной задолженности в своем письменном согласии.
Запрет на взыскание долгов 2022
Микрозаймы своими баснословными процентами окончательно «утопили» не один десяток тысяч россиян в «долговом болоте». Государство не могло обойти стороной эту проблему, и в 2022-2022 году нас ждет ряд существенных изменений в потребительском кредитовании, деятельности микрофинансовых организаций и коллекторских фирм.