Как всегда, мы постараемся ответить на вопрос «2022 Личное Добровольное Страхование Выплаты Динамика». А еще Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте не выходя из дома.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.
У нас ситуация совсем иная: культура страхования жизни и здоровья в Беларуси развита гораздо меньше, и тому есть несколько причин. Основная причина, почему в нашей стране страхованию уделяют так мало внимания – это невысокий уровень доходов. Кроме того, сказывается возможность бесплатно получать большинство медицинских услуг.
Виды страхования жизни
Подобная страховая услуга доступна и взрослым. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему в виде единовременной выплаты всей накопленной суммы с процентами. В случае, если в течение срока действия полиса уже были выплаты по вреду здоровью, то итоговая сумма будет скорректирована с их учетом.
Страхование задолженности (дебиторской) подразумевает возмещение убытков при банкротстве покупателя. Статистика страхования показывает, что около 60% предпринимательских рисков приходится на крупные предприятия, у которых годовой оборот составляет свыше 1 млн. дол.
Сегодня застраховать можно практически все – животных, беременность, квартиру или авто, производственный травматизм, жизнь. Клиент сам решает, какой вид договора ему выбрать. Статистика страхования позволяет увидеть динамику развития отечественного рынка и размер ежегодных выплат.
Виды и формы
ОСАГО является одним из самых убыточных сегментов. Здесь было больше всего выплат. Их прирост составил 46,4%. В 1 квартале 2022 года объем выплат достиг 52,4 млрд. руб. Объем премий сократился на 1,8 млрд. руб. (-3,5% за год) и составил 48,2 млрд. Количество договоров увеличилось на 2,7%. Цифра достигла 8 млн. единиц.
Падение взносов по ДМС во многом объяснялось стремлением работодателей снизить свои расходы, в том числе за счет предоставления меньшего перечня услуг, а также распространения софинансирования и франшизы. Принятый закон о телемедицине, вступивший в силу с 1 января 2022 г., предусматривает оказание медицинской помощи и проведение консультаций дистанционно, что должно отразиться на расширении клиентской базы и снижении средней стоимости страховки. Выплаты по ДМС незначительно выросли (на 1,3% за III квартал 2022 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), достигнув 26,3 млрд рублей. В совокупном объеме выплат доля ДМС достаточно стабильна и составляет 21,7% по итогам 2022 года (21,9% годом ранее).
Рост сборов и выплат в 2022-2022 гг.
Сокращение страховых премий в ДМС было отмечено в 2022 году (-6,9% за III квартал 2022 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), в результате чего доля рынка, занимаемая этим видом страхования, за год снизилась на 1,1 п.п., до 7,2%. Благодаря традиционно высоким сборам в первом полугодии, компенсирующим сокращение в III квартале, прирост взносов за 9 месяцев 2022 г. составил 4,4%. Объем взносов, собранных за отчетный квартал, был равен 22,8 млрд рублей. Количество заключенных в III квартале 2022 г. договоров выросло на 1,9% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года и достигло 2,5 млн штук. В результате средняя страховая премия за год сократилась на 8,7%, до 9,3 тыс. руб. по итогам III квартала 2022 года.
Общие итоги 2022-2022 гг.
Стоит отметить, что на новшество, введенное 1 января 2022 года – обязательное наличие полиса ДМС у трудовых мигрантов — страховые компании возлагали надежды, полагая что оно обеспечит дополнительный приток клиентов и сборов. И страхование трудовых мигрантов действительно сыграло роль в приросте рынка ДМС в 2022 году. Но при минимальной стоимости полиса около 4000 рублей, были отмечены частые обращения в медицинские учреждения застрахованных лиц с весьма серьезными заболеваниями, что сделало эти полисы низкорентабельными или даже убыточными для страховщиков.
Основной вклад в рост страхового рынка продолжило вносить страхование жизни, обеспечив 121 млрд рублей абсолютного прироста по итогам 2022 года. Увеличение рынка non-life в прошлом году обеспечивалось страхованием от несчастных случаев и болезней (+48 млрд рублей) за счет роста рынка потребительского кредитования на фоне падения банковских ставок в первой половине 2022-го, а также ДМС (+12 млрд рублей) за счет ежегодной инфляции стоимости медицинских услуг, развития коробочных продуктов и распространения программ страхования от критических заболеваний. Среди лидеров падения оказались страхование прочего имущества юридических лиц (-7,5 млрд рублей) и страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (-2 млрд рублей) за счет ухода от механизма страхования гражданской ответственности застройщиков и создания государственного компенсационного фонда долевого строительства.
Концентрация страхового рынка, рассчитанная по рыночной доле топ-20 компаний по взносам, по данным Банка России, вновь немного увеличилась (+0,8 п. п.) в результате наращивания объемов бизнеса страховщиками жизни и составила 80,6 % по итогам 2022 года. Доля топ-5 по взносам за 2022 год и 1-е полугодие 2022-го стабилизировалась на уровне 44,6 %.
Содержание
После провала в 2022 году рынок non—life-страхования в результате активного развития розничного кредитования превзошел ожидания (+8,4 %) и достиг 1 трлн рублей по итогам 2022-го. Несмотря на это, впервые с 2022 года лидером страхового рынка за счет бурного роста ИСЖ стала компания, специализирующаяся на «жизни». Сегмент страхования жизни в очередной раз продемонстрировал двузначные темпы прироста (36,5 % за 2022 год по сравнению с 2022-м), составившего 452 млрд рублей. По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», объем премий по non-life-страхованию вырастет на 4–6 %, до 1,07–1,09 трлн рублей, по итогам 2022 года. Прогноз динамики совокупного страхового рынка неоднозначен, что связано с высокой неопределенностью в сегменте ИСЖ. В сценариях, которые рассматривает агентство, ожидаемый объем премий варьируется от 1,42 до 1,67 трлн рублей.
Страховые выплаты по страхованию жизни заемщика составляют 10,8% совокупных страховых выплат по страхованию жизни по итогам III квартала (5,1 п.п. за год). Несмотря на сокращение доли, отмечают аналитики ЦБ, выплаты по страхованию жизни заемщика существенно выросли (на 71,3% по итогам III квартала и на 44,3% за девять месяцев 2022 г.), достигнув 1,5 и 4,0 млрд руб. соответственно.
ИСЖ «выстрелило»
Средняя выплата по обязательному автострахованию продолжает снижаться: в III квартале 2022 г. она уменьшилась на 5200 руб., составив 62 100 руб. В отличие от предыдущего квартала количество заявленных страховых случаев по ОСАГО выросло (на 4,0% за III квартал 2022 г. по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года), достигнув 641 100 страховых случаев. Количество урегулированных страховых случаев, наоборот, сократилось (на 10,5%), составив 584 500 случаев. Среди причин снижения выплат по ОСАГО выделяется все более широкое распространение практики натурального возмещения вреда, позволяющей страховщику снизить издержки и выплаты автоюристам, заинтересованным в получении исключительно денежных средств. Сдерживающее влияние на динамику показателя также оказывает снижение количества аварий.
Динамика выплат по ОСАГО радует страховщиков
В обязательном страховании на протяжении последних четырех кварталов продолжается сокращение выплат: в отчетном квартале они упали на 22,2% до 37,8 млрд руб. По итогам девяти месяцев 2022 г. выплаты по обязательным видам страхования снизились на 30,4%, составив 111,1 млрд руб.
Несмотря на то, что официальные данные от Банка России по страховому рынку пока охватывают лишь первые три квартала года, определенные выводы по 2022 году можно сделать уже сейчас. Так, очевидно, что сбудутся прогнозы по приросту рынка на уровне в 13-14%, поскольку за первые девять месяцев года, по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, страховщики увеличили сборы премий уже на 13,7% — до 1,1 трлн рублей. Выплаты же уменьшились на 6,7% и составили 368,9 млрд рублей.
ИСЖ и мисселинг
Всероссийский союз страховщиков и Центробанк начали борьбу за качество продаж через внедрение стандартов работы с клиентами и штрафов за их нарушения, практику пост-обзвонов, дополнительных коммуникаций с покупателями ИСЖ. Все это должно снизить уровень мисселинга, но одновременно затормозит рост продаж ИСЖ. С другой стороны, банки впервые за несколько лет вновь начали «депозитную гонку»: ставки по вкладам растут, мы видим появление большого числа специальных сезонных предложений, чего не наблюдалось уже давно. В условиях повышенного интереса к наращиванию депозитной базы, кросс-продажи ИСЖ банками снизятся.
Оживление каско
Почти треть (325 млрд рублей) собранных страховых премий пришлась на сегмент страхования жизни, который вырос на 40,7%. Несмотря на некоторое замедление темпов прироста, страхование жизни осталось фундаментальной основой развития рынка. При этом страховые выплаты в этом секторе выросли на 94,2%, до 32,4 млрд рублей, что вызвано, прежде всего, истечением срока действия заключенных ранее среднесрочных договоров.
Выплаты в связи со страховыми случаями также росли. С 2022 года, когда объем выплат немного превысил 95 млрд рублей, размер выплаченного возмещения возрос на 11,1% и в 2022 году составил более 105 млрд рублей. Негативное влияние на рынок ДМС оказала девальвация рубля, резкое снижение корпоративных расходов на страхование, распространение мошенничества и ряд других факторов, которые не способствовали стабилизации ситуации.
Падение взносов по ДМС во многом объяснялось стремлением работодателей снизить свои расходы, в том числе за счет предоставления меньшего перечня услуг, а также распространения софинансирования и франшизы. Принятый закон о телемедицине, вступивший в силу с 1 января 2022 г., предусматривает оказание медицинской помощи и проведение консультаций дистанционно, что должно отразиться на расширении клиентской базы и снижении средней стоимости страховки. Выплаты по ДМС незначительно выросли (на 1,3% за III квартал 2022 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), достигнув 26,3 млрд рублей. В совокупном объеме выплат доля ДМС достаточно стабильна и составляет 21,7% по итогам 2022 года (21,9% годом ранее).
Рост сборов и выплат в 2022-2022 гг.
Чтобы оставаться на плаву, страховые компании, скорее всего, в ближайшие годы будут предпринимать различные действия для минимизации расходов и стоимости полисов. Антикризисные стратегии должны быть направлены на изменение восприятия добровольного медицинского страхования. Многие пациенты видят в полисе ДМС абонемент на неограниченное посещение поликлиники, а он больше является покрытием страхового случая. В перспективе, страховые компании могут прибегнуть к сокращению списка клиник, отказу от дорогостоящих услуг и льготного страхования родственников. Бизнесу медицинского страхования России в условиях кризиса нужно будет заново учиться балансировать между медицинскими учреждениями и пациентами. Основными шагами на ближайшие два года, скорее всего, станут: