Рефинансирование Ипотеки Под 6 Процентов В 2022 При Рождении Ребенка: последние новости, изменения, советы

Содержание

Ипотека при рождении второго ребенка: снижение ставки, особенности рефинансирования

В начале 2022 года господдержка по «Семейной ипотеке» разрешает женатой паре с двумя и более детьми взять ипотечный заем под 5%. Это распространяется на недвижимость, купленную в городах и селах Дальневосточного округа. Жителям остальной части России установлена ставка 6%.

Все члены семьи, а также дети с датой рождения после 2022 года должны являться гражданами России.
Главным плательщиком выступает отец или мать, созаемщиком — знакомый с российским гражданством.
Получателю кредита придется застраховать свою жизнь на все время действия ипотечного займа.

В редакцию ипотеки от ноября 2022 года добавили информацию о льготах для семей с детьми-инвалидами. Благодаря этому обратиться за снижением ипотеки может семейная пара с одним малышом, имеющим особенности в развитии. В редакции от июля 2022 года ставка по первому платежу за квартиру уменьшилась до 15%.

сведения, подтверждающие личность заемщика и созаемщика;
документы о рождении малыша;
СНИЛС;
ИНН;
бумаги о страховании жизни главного кредитора;
страховка на квартиру;
ксерокопия трудовой книжки;
отсканированное трудовое соглашение;
справка о подтверждении дохода заемщика;
договор на ипотеку.

Заключение договора на новых условиях на старую ипотеку в банке, где изначально получался кредит, потребует предоставления основной части документов. Если кредит перезаключается в новой финансовой организации, то может потребоваться более расширенный список бумаг.

С перезапуском демографической политики у россиян с детьми стало больше шансов на строительство жилья и улучшение жилищных условий. Речь не только о новых пособиях и материнском капитале. С 2022 года финпомощь распространяется на ипотеку, весомую часть которой государство готово просубсидировать. Главное требование — в семье должно быть больше одного ребенка.

Второй и/или последующий ребенок родился в срок с 01.01.2022 по 31.12.2022;
Гражданство родителя и детей — российское;
Заемщиком обязательно выступает родитель, а созаемщиками — любое другое лицо (не обязательно родственник);
Приобретаемое жилье должно находится на территории РФ;
Размер кредита не превышает 12 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
Для остальных регионов размер кредита — не более 6 млн. рублей;
По ипотеке устанавливается аннуитетная схема расчета платежей;
Первоначальный взнос — от 15% от стоимости жилплощади;
Недвижимость и жизнь заемщика должны быть застрахованы.

Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
Паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика;
Действующий договор о регистрации брака (при наличии);
Свидетельства о рождении всех детей заемщика;
Документы об уровне дохода и трудоустройстве;
Документы по недвижимости (могут быть предоставлены в течение 90 дней с даты одобрения кредита);
Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2022 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек — так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.

Отказать по заявке могут и тем семьям, которые хотят рефинансировать ипотеку. В этом случае перекредитоваться можно по обычной программе. Конечно, процент будет выше льготного, но условия ипотеки наверняка улучшаться: банк уменьшит минимальный платеж или сократит срок выплат. В 2022 году ставки по рефинансированию ипотеки начинаются от 6,39% годовых.

заключение независимого эксперта по оценке объекта залога;
свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН для подтверждения того, что залоговое жилье принадлежит заемщику;
документ, подтверждающий законность возникновения права собственности: договор или долевого участия;
технический, кадастровый паспорт на квартиру;
если первоначальный взнос был оплачен за счет материнского капитала, нужно предоставить разрешение от органов опеки и попечительства на передачу жилья в залог.

договор ипотечного кредитования, который подлежит рефинансированию, и все дополнительные соглашения к нему;
выписка с банковского счета за период с даты предоставления кредита по дату подачи заявки;
закладная;
график платежей по текущей ипотеке;
справка с указанием суммы кредита, оставшейся к погашению.

Рефинансирование позволяет применить новые условия кредитования в общем периоде ипотеки до 30 лет. Разрешено погашение части тела долга или начисленных процентов материнским капиталом. Программа подходит для родителей, воспитывающих детей в одиночку, а также для усыновителей. Специальные условия предоставляются семьям, где есть дети с ограничениями по здоровью.

Как правило, на рассмотрение документов в банках и одобрение залога уходит 3–4 дня, что зависит от кредитной организации. Если все документы в порядке, банк переходит к третьему этапу — составляет новый ипотечный договор. Это занимает 1 рабочий день. После этого заемщик и банк заключают сделку.

подача предварительной заявки в банк: это можно сделать онлайн в личном кабинете или через портал Госуслуг;
предоставление в банк заявления и пакета документов;
принятие решения по заявлению;
рассмотрение объекта недвижимости;
подготовка договора;
оформление сделки.

Семейная ипотека под 6%: актуальные условия в 2022 году

Право на господдержку появляется, если в семье с 2022 года родился ребенок.
Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2022 года.
Ставка на весь срок ипотеки — до 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке или на строительство дома.
Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2022 года.
Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
Для жителей Дальнего Востока есть особые условия: при рождении ребенка с 2022 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
Первоначальный взнос — не менее 15%.

Семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке — до 6% на весь срок кредита. Теперь она доступна даже при наличии одного ребенка. Программа подходит для покупки новостроек или строительства дома, и только на Дальнем Востоке можно купить вторичное жилье в сельской местности.

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2022 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Новостройка по ДДУ или договору уступки. То есть дом еще не сдан.
Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
Участок с домом на первичном рынке.
Участок под строительство дома по договору подряда.
Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми с инвалидностью такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.

«Эта программа носила антикризисный, а значит, временный характер. Вместе с тем резко обрывать ее, сворачивать, конечно, нельзя. Мы должны учитывать то, какую важную роль играет льготная ипотека в нынешних условиях, в нынешней ситуации для решения жилищных проблем наших граждан и для развития строительной отрасли, которая является локомотивом для смежных отраслей», – отметил Владимир Путин. В связи с этим он предложил продлить программу льготной ипотеки для всех регионов России еще на год – до 1 июля 2022 года.

Программа льготной ипотеки была введена в качестве меры поддержки строительной отрасли и повышения доступности ипотеки для граждан в условиях пандемии COVID-19 и изначально была рассчитана на период с 17 апреля по 1 ноября 2022 года. Но впоследствии Правительство РФ приняло решение продлить действие программы до 1 июля 2022 года. По словам главы государства, такой мерой поддержки уже воспользовались более 0,5 млн семей, а в жилищное строительство дополнительно привлечено свыше 2 трлн руб.

Кроме того, планируется принять новое решение относительно льготной ипотеки для семей с детьми. Напомним, сейчас соответствующая программа предусматривает возможность для семей, где после 1 января 2022 года родился второй ребенок или последующие дети, взять ипотечный кредит по льготной ставке 6% на покупку жилья в новостройке или рефинансирование ранее взятого ипотечного кредита.

Глава государства инициировал расширение действия программы, а именно – ее распространение на все семьи, где растут дети, родившиеся после 1 января 2022 года, независимо от того, первый это ребенок, второй или последующие. Такая мера позволит семьям даже при рождении первого ребенка получить ипотечный кредит по льготной ставке 6% на приобретение жилья или рефинансирование имеющегося ипотечного кредита. Максимальная сумма такого кредита останется прежней: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – 12 млн руб., для остальных регионов России – 6 млн руб.

Рефинансирование ипотеки государством

была изменена льготная ставка для кредитования и рефинансирования (ранее она составляла 5% для всех заемщиков);
были сняты ограничения по сроку действия кредитного договора (ранее срок зависел от количества детей в семье);
был установлен срок подачи заявок для семей, в которых ребенок родится после 1 января 2022 года (с заявкой они могут обратиться до 1 марта 2023 года);
были уточнены правила по размеру первоначального взноса, по максимальному лимиту ипотеки для разных субъектов РФ.

некоторые банки предлагают ставки ниже 5% или 6% (в основном, чтобы привлечь клиентов из других кредитных организаций);
многие банки позволяют получить дополнительную сумму на свои нужды, т.е. увеличить общую сумму кредита (но в отношении этих дополнительных сумм будет действовать не льготная, а обычная ставка процентов);
можно сравнить предложения по максимальному сроку действия нового договора, по размеру помесячных платежей.

Если рефинансируется напрямую ипотека, то для перезаключения договора нужно получить отчет об оценке недвижимости. Этот документ оформляет эксперт-оценщик. Также для перекредитования необходимо оформить договор имущественного страхования на заложенный объект.

Еще один важный вопрос — можно ли впоследствии рефинансировать ипотеку, взятую по программе от государства? В Постановлении № 1711 прямо указано, что льготу от государства можно получить только один раз. Однако рефинансирование социальной ипотеки возможно по обычным программам банков. Условия для подачи заявки и заключения нового договора будут определяться индивидуально.

В 2022 году были сняты ограничения по сроку действия договоров ипотеки и рефинансирования по государственной программе. Ранее они определялись исходя из количества детей в семье (максимальный срок составлял 8 лет для семьи). После поправок в Постановление № 1711 новый договор может действовать до 30 лет. Естественно, заемщик может указать в заявке и меньший срок, на который ему нужен кредит.

Как оформить рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка в 2022 году

Во-первых, не следует забывать об обычных требованиях к заемщику, действующих при получении любого займа и рефинансировании. Даже самая выгодная ставка не поможет, если должник не имеет средств для обслуживания задолженности. О платежеспособности клиента банк судит по его доходам (их нужно подтвердить) и кредитной истории.

По состоянию на февраль 2022 года заявителей, желающих воспользоваться программой поддержки семейной ипотеки «6%», нашлось всего 4,5 тысячи на всю Россию. Причины низкой популярности льгот следует искать в неопределенности условий. Первые три года (или даже пять лет, если детей трое и больше) – это хорошо, но какая ставка будет потом? Граждане, имеющие не всегда положительный жизненный опыт, полагали, что надежнее сразу же заключить договор ипотеки под приемлемый процент.

До указанной даты имело значение, какой по счету ребенок родился в обозначенный промежуток времени. Если он был вторым, семья пользовалась преимуществами программы только три года. Для более многодетных семей поддержка действовала пять или восемь лет в зависимости от некоторых обстоятельств. Теперь в любом случае ипотека выдается на полный срок договора, то есть до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Программа не имеет ограничений по объему льгот. Расплатившись по первой ипотеке, семья имеет право брать вторую, третью и т. д. Главное, чтобы платежеспособность позволяла и сохранялись юридические критерии. Дети после достижения совершеннолетия перестанут служить основанием для получения льготы.

Рефинансирование – то же кредитование, просто производится оно повторно с целью улучшения условий погашения. По этой причине правила на предоставление льгот в обоих случаях одинаковые. Главное, чтобы после процедуры перекредитования займ оставался ипотечным, то есть выданным с целью приобретения жилья, выполняющего одновременно залоговую фикцию.

Рефинансирование ипотеки для семей с детьми

Перечислим основные особенности перекредитования с господдержкой при рождении второго и третьего (последующего) ребенка. У льготной семейной ипотеки следующие условия:

Появление ребенка на свет не ранее 1 января 2022 года. Таким образом, семьи, в которых все дети родились до этого дня, не могут претендовать на льготные условия рефинансирования.
Приобретение жилья в новостройке. Субсидия не распространяется на покупку квартиры на вторичном рынке. Продавцом при этом может быть только юридическое лицо.
Первоначальный взнос по жилищному займу (как и раньше) составляет 20% и выше. Этот процент зависит от условий кредитования в том или ином банке.
Кредитно-финансовая организация, предоставляющая ипотеку, должна сотрудничать с АИЖК. Агентство предоставляет часть средств заемщику для выплаты долга.
Минимальная сумма заемных средств составляет 500 тысяч рублей, максимальная — 3 млн. Это условие действует для всех субъектов РФ, за исключением Москвы, Подмосковья, С.-Петербурга и Ленинградской области, где недвижимость может стоить дороже. В этих регионах возможна ипотека на суму до 8 млн рублей.
Заемщик обязан оформить страхование залогового имущества.
Минимальный срок выплаты льготной семейной ипотеки составляет 3 года, максимальный — 30 лет.
Оформить договор могут родители в возрасте от 21 года (на момент получения жилищного займа) до 65 лет (на момент погашения кредита).

При этом рефинансирование военной ипотеки на покупку уже сданной в эксплуатацию недвижимости в новостройке тоже может быть затруднено. Проблема возникает в том случае, если недвижимость покупается у инвестфонда или управляющей компании. По правилам госсубсидия предоставляется по военной ипотеке, если приобретать жилье напрямую от застройщика.

Финучреждения могут выдвигать свои условия рефинансирования. От уровня процентной ставки по кредиту будет зависеть величина ежемесячной выплаты, которая, в свою очередь, не должна превышать 50% семейного дохода за тот же период времени. При этом банки не вправе менять базовые условия льготного перекредитования.

В качестве основного заемщика может выступать один из родителей. Если ребенок воспитывается в приемной семье, льготную ипотеку может оформить опекун. Если кредитополучатель состоит в официальном браке, второй супруг автоматически становится созаемщиком. При этом на него не распространяются условия о рождении детей.

Отдельно следует рассмотреть пакет документов на объект ипотечной недвижимости. В него входят следующие бумаги:

выписка из домовой книги;
бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате услуг ЖКХ;
выписка из Единого госреестра.

Выделенные на программу рефинансирования 600 млрд рублей распределены между 46 коммерческими банками и АИЖК неравномерно. Наиболее крупные фермы сформированы в Сбербанке и ВТБ, также крупные суммы были выделены Россельхозбанку, Промсвязьбанку, банку «Российский капитал», МКБ и другим.

Для начала рассмотрим минусы ипотеки под 6 процентов в 2022 году. Какие могут быть подводные камни? Прежде всего, перед подписанием изучите текст договора по новому займу – вчитайтесь в мелкий шрифт и задайте вопросы сотруднику банка, если вы замечаете непонятные вам формулировки или пункты, которые вас не совсем устраивают. Уточните наличие каких-либо комиссий и возможных штрафов. Так вы сможете составить реальную картину кредита. Также примите во внимание следующее:

Если вы собираетесь оформлять ипотеки рефинансирование в новом банке, помните, что именно он будет определять вашу платежеспособность, а значит для него потребуется собрать такой же пакет документов, как и на первичную ипотеку;
Для нового банка потребуются справки из старого – закладную нужно забрать из первого банка и зарегистрировать ее в МФЦ, получить новую вместе с новым договором и передать документы в первый банк;
Приготовьтесь снова заплатить за экспертную оценку недвижимости – новому банку потребуется знать реальную стоимость вашей квартиры, а услуги эксперта в среднем стоят 5−6 тыс. рублей в столице, и 2−3 тыс. рублей в регионах.
Банк может отказать в перекредитовании не только из-за того, что заемщик не соответствует его требованиям – вероятно, конкретная организация исчерпала полученные субсидии на рефинансирование под 6%, а значит больше не может предоставлять эту услугу.

Перед обращением заемщику нужно учесть, что в каждом финучреждении могут быть дополнительные условия по рефинансированию. Узнать о них можно на сайте банка или у сотрудников, обратившись напрямую в ближайшее отделение организации. Например, активно продвигает свои онлайн услуги Сбербанк: рефинансирование под 6% можно оформить предварительно на сайте банка. Так, вы можете снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, если подадите заявку на предварительное одобрение онлайн – скидка составит 0,1%. Зарплатные клиенты банка могут снизить стоимость займа на дополнительные 0,3%. Если сумма займа превышает 3,8 млн рублей, то он подешевеет еще на 0,4%. Покупка страховки удешевит ипотеку на еще 1%. И это при том, что льготная ипотека в СБРФ колеблется от 6,7 до 7,7% годовых.

Перевешивают ли плюсы? В ряде случаев, да. К ним можно отнести:

Рефинансирование под 6% позволяет значительно сократить срок кредитования, при этом оставив прежним размер ежемесячных взносов – и именно за счет сокращения срока можно достичь экономии на процентах;
Кроме того, вы можете уменьшить ежемесячные выплаты, сохранив срок выплат. За счет пониженной ставки вы снимаете нагрузку с семейного бюджета.
Перекредитование не отнимает у заемщиков право воспользоваться налоговым вычетом после полной выплаты ипотеки.

Из других изменений:

Участвовать в программе могут семьи, в которых в период ее действия родились четвертый и последующий дети;
Разрешено рефинансировать уже рефинансированные кредиты, но при условии, что их назначение при проведение первой операции не поменялось. Неважно, когда был оформлен уже рефинансированный кредит – отсчет идет от даты рефинансирования, но не ранее 1 августа 2022 года;
Для семей, в которых второй и последующий ребенок родились с 01.07.2022 по 31.12.2022, срок участия в программе увеличился до 1 марта 2023 года;
Дополнительное соглашение о рефинансировании, позволяющее снизить ставку до 6% без оформления нового договора, что делает возможным оформление услуги в банке, в котором вы уже получили кредит – а значит, нет необходимости в сборе нового пакета документов.
Срок субсидирования увеличивается до 8 лет для семей, в которых с период я 01.2022 до 31 декабря 2022 родился второй и последующие дети.

Индивидуальное строительство жилого дома на земельном участке(собственном или приобретаемом за счет кредитных средств) , расположенном на территории Российской Федерации, на основании договора-подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика;
действующий брачный договор при наличии;
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.

Подтверждение наличия первоначального взноса в соответствии со стандартными условиями продуктов. Не допускается подтверждение факта оплаты части стоимости кредитуемого объекта недвижимости и/или права на получение денежных средств, выделяемых за счет бюджета на оплату части стоимости кредитуемого объекта недвижимости, иными лицами, за исключением Заемщика/любого из Созаемщиков.

У Заемщика/Титульного созаемщика, начиная с 1 января 2022 г. и не позднее 31 декабря 2022 г., рожден первый ребенок или более детей, имеющий (-их) гражданство Российской Федерации, либо имеется ребенок, являющийся гражданином Российской Федерации, рожденный не позднее 31.12.2022г., которому установлена категория «ребенок-инвалид».

Теоретически любой банк может получить бюджетные средства, предназначенные для субсидирования льготной ипотеки семей с двумя и более детьми, и рефинансирования подобных кредитов. На практике в ней участвуют только крупнейшие кредитные учреждения страны, заявка которых была одобрена Министерством финансов РФ.

К счастью, второй, третий и последующий ребенок может появиться и у родителей в достаточно зрелом (но обычно все же в репродуктивном) возрасте. По этой причине пенсионные ограничения в данной ситуации не действуют. Минимальный возраст, как правило, для любой ипотеки – 21 год. Имеется в виду старший родитель-кормилец.

Банк вправе отклонить заявку, если заемщик или приобретенный по ипотеке объект недвижимости не соответствует установленным требованиям. К ним в первую очередь относятся платежеспособность и наличие позитивной кредитной истории. Программа дает право на льготную ставку родителям второго ребенка и последующих детей. Других преимуществ она не обеспечивает. Задолженность необходимо погашать по графику.

Новые условия программы семейной ипотеки с 2022 года

Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
Минимальный первоначальный взнос — 15%.
Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.

Программа помогает гражданам Российской Федерации приобрести жилье на выгодных условиях без переплат банку. Средний ипотечный процент — 8-9% годовых, заемщики будут выплачивать ссуду всего под 5-6%. Разницу в ставке банку компенсирует государство из бюджетных средств. Если учесть длительный срок погашения кредита, 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.

Внимание! Продавцом вторичного жилья может быть и юридическое, и физическое лицо. При покупке этого типа недвижимости понадобится собрать больше документов: техническую документацию, оценочный отчет, выписку из реестра прав на недвижимость и т.д.

С 1 июля программа «Семейная ипотека» продолжает свое действие на измененных условиях. Благодаря ей тысячи россиян смогут приобрести жилье по еще более выгодной ставке. В статье расскажем об условиях займа, требованиях к заемщику, видах ипотеки и необходимом пакете документов.

ПАО «Сбербанк»;
Банк ВТБ (ПАО);
АО «Банк Дом.РФ»;
АО «Россельхозбанк»;
ПАО «Промсвязьбанк»;
ПАО Банк «ФК Открытие»;
АО «Райффайзенбанк»;
Банк «Возрождение» (ПАО);
ПАО «Совкомбанк»;
ТКБ БАНК ПАО;
ПАО «АК БАРС» БАНК;
АО «Инвестторгбанк»;
ПАО «Запсибкомбанк»;
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и пр.

Рефинансирование ипотеки при рождении 2 ребенка

Рефинансирование ипотеки заемщикам с детьми — востребованный банковский продукт, реализуемый в рамках государственной программы поддержки семей. Регулятор на законодательном уровне предусмотрел снижение процентной ставки до приятных 6 % для граждан, у которых в 2022-2022 годах родился второй или третий ребенок сначала на три и пять лет соответственно, а позднее — на весь срок кредитования. Господдержку обеспечивают крупные банковские учреждения страны, но на практике рефинансирование ипотеки для семей с двумя и более несовершеннолетними детьми имеет особенности, которые важно учитывать для успешной защиты личных финансовых интересов.

Чтобы осуществить рефинансирование ипотеки при рождении 2, 3 ребенка, целесообразно обратиться в банк, где оформлялся займ под залог недвижимости, или другие кредитующие организации. Ввиду утверждения политики выдачи жилищных кредитов семьям с детьми на государственном уровне льготную ипотеку оформляют все крупные российские банки, в том числе «Сбербанк», «ВТБ 24», «Банк ДОМ.РФ», «Райффайзенбанк», «Россельхозбанк» и многие другие.

Если необходимость рефинансирования ипотеки у семьи, где есть двое и более детей, вызывает вопросы и сомнения, до момента оформления заявки на пересмотр условий стоит обратиться к ипотечному брокеру, который оценит реальную долговую нагрузку и соотнесет целесообразность изменения договора кредитования. Специалисты компании «Роял Финанс» хорошо ориентируются в актуальных банковских продуктах и процедурных особенностях, предлагая заинтересованным заемщикам с детьми наиболее выгодные варианты проведения рефинансирования с учетом допустимой платежной нагрузки и личных предпочтений.

Гражданам, заинтересованным в участии в госпрограмме льготного ипотечного кредитования, стоит учитывать, что рефинансирование предусматривает оформление дополнительных банковских услуг, в числе которых — личное страхование здоровья и жизни, а также залогового имущества на условиях, указанных кредитором. Необходимость погашения дополнительных обязательств повышают фактическую стоимость «детской» ипотеки, и для некоторых клиентов сама идея рефинансирования при тщательном анализе всех параметров утрачивает свою привлекательность.

Рефинансирование ипотеки при рождении второго, третьего ребенка в 2022 году возможно только на общих основаниях, при условии соответствия потенциальных заемщиков всем требованиям программы. Большинство семей с детьми, ранее оформивших ипотечный займ по более высокой ставке, не могут стать участниками проекта. Все дело в том, что государственное финансирование выделяется исключительно под покупку жилой недвижимости у юридических лиц, в новостройках, в то время как проведение операции с залоговым имуществом, необходимой для изменения кредитора, по факту является заключением договора с физлицом. Параллельно с этим банки отказывают в рефинансировании ипотеки клиентам с двумя или более детьми, вынуждая погашать долговые обязательства с ранее установленным стандартным аннуитетом, и для большинства заемщиков нет альтернативы разрешения финансового вопроса. Таким образом, рефинансирование займа под 6 % пока доступно только ограниченному числу семей, которые готовы рассмотреть возможность досрочного погашения ранее взятых обязательств с последующим получением кредита под залог недвижимости в новостройке.

Если у семьи есть право на материнский капитал, то заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть можете полностью потратить материнский капитал на оплату этих 15%, а если его остаток окажется недостаточным для этого, то недостающую сумму заемщик может доплатить из собственных сбережений.

По прошествии 3-8 лет ставка увеличивалась, и её рассчитывали с учетом ключевой ставки Центробанка плюс 2 процентных пункта. Но уже после запуска семейной ипотеки от этого условия решили отказаться, т.к. было невозможно рассчитать расходы и возможные риски для сторон сделки. С 2022 года процент стал фиксированным на весь срок действия кредитного договора.

Выгода для семьи с детьми достигается за счет снижения процентной ставки по кредиту, часть из которой будет субсидироваться из федерального бюджета. Расчет несложный: средняя ипотечная ставка в России составляет более 7% годовых, 6% из них будет выплачивать заемщик, а оставшиеся проценты банку компенсирует государство.

Государство всячески поддерживает своих граждан, предлагая им различные формы социальной помощи, например – предоставление займа на льготных условиях. Сегодня обсуждаем ипотеку с господдержкой для семей с детьми – именно эта программа может вам помочь сэкономить на платежах, и купить квартиру своей мечты на особых условиях.

Важно знать, что не только к участникам сделки предъявляются требования, они есть также и для объекта недвижимости, который вы хотите приобрести. Для большинства регионов самым важным условием является покупка недвижимости на первичном рынке у юридического лица.

Семейная ипотека в 2022 году: как получить ипотеку под 6%

И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.

Например, в семье из Брянска в 2022 году родился ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 Р.

С 13 апреля 2022 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.

На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

Льготную ставку 6% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита. Теперь семья даже с одним ребенком может снизить ипотечные платежи не на три или пять лет, а на десять и даже пятнадцать. Для Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.

Заявление на участие в программе (по установленной банком форме);
Свидетельство о рождении второго или третьего ребенка;
Свидетельство о заключении брака;
Свидетельство о праве собственности на объект;
Материнский капитал (если будет внесен в счет погашения обязательства);
Прежний ипотечный договор;
Паспорт заемщика.

Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.

Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.

Если кредитно-финансовая организация, в которой оформлен займ на приобретение жилья не включен в список банков-партнеров программы, сформированный государством, семья может перевести ипотечное обязательство к другому кредитору, являющемуся партнером такого субсидирования.

Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
Рождение второго или третьего ребенка в период с 2022 по 2022 год;
Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:

До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;

На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
Кредитование осуществляется в российских рублях;
После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов для семей с двумя детьми в 2022 году

Ипотека под 6% – государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. Если родители оформили кредит до появления второго ребенка, то с его рождением они получают возможность рефинансировать ипотеку под 6 процентов на более выгодных условиях. Рассмотрим, каким условиям должны соответствовать заемщики и что необходимо сделать для получения государственной помощи.

заявители и дети имеют российское гражданство;
ипотека оформлена не ранее 01.01.2022 (для дальневосточников – не ранее 01.01.2022) и не позднее 31.12.2022 (или не позднее 01.03.2023, если второй и последующие дети появились на свет в период с 01.07.2022 по 31.12.2022);
ипотека оформлена на квартиру или дом с участком на первичном рынке, основание – ДДУ или договор купли-продажи;
ипотека оформлена на сумму до 12 млн в столице, Санкт-Петербурге и областях или до 6 млн рублей в остальных регионах страны;
заемщик застраховал ипотечную квартиру, а также оформил договор личного страхования;
первый взнос – не менее 20% (он может состоять только из маткапитала).

ставка в 6% (или в 5% для дальневосточников) действует на весь период выплаты ипотеки;
допускается рефинансировать даже ту ипотеку, которая в прошлом уже подвергалась данной процедуре (в этом случае имеет значение дата последнего рефинансирования, а не дата покупки недвижимости).

Если отказ обоснован, то заемщики могут воспользоваться реструктуризацией кредита. Данная услуга предполагает использование льготного периода или увеличения срока кредитования без уменьшения процентной ставки. Другой вариант – обратиться в сторонний или в свой же банк за рефинансированием ипотеки на стандартных условиях.

Исключение – семья с ребенком-инвалидом. Даже если в ней только один несовершеннолетний, родители вправе воспользоваться льготной ипотекой или рефинансированием. Для этого необходимо иметь при себе медицинские документы, доказывающие наличие оснований для получения льготы.

**) у гражданина Российской Федерации, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории, при рождении у него начиная с 1 января 2022 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, — по ставке 5 % годовых на весь срок кредита (займа).

В целях более привлекательных условий субсидирования Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года №339 в Правила внесены изменения, которые увеличивают период субсидирования на весь срок действия кредита в размере 6% годовых, а также позволят людям, имеющим рефинансированные кредиты, ещё раз рефинансировать их.

Ставки по ипотеке существенно поднял с февраля Сбербанк, лидирующий по объему выдачи кредитов на жилье. Ипотека по основным программам банка подорожала сразу на 1 процентный пункт. Подорожание ипотеки — неизбежная тенденция на фоне общего роста ставок в экономике, поэтому решение Сбербанка воспроизведут.

по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в *), с 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г., гражданам, указанным в **), — с 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей — по 1 марта 2023 г., на:
- приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) на первичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору купли-продажи, либо на приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) находящихся на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», либо на приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа;
- погашение ранее выданных кредитов (займов) независимо от даты их выдачи на цели, указанные в абзаце втором подпункта «а» пункта 1 Правил, в том числе кредитов (займов), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа);
- погашение ранее выданных кредитов (займов) независимо от даты их выдачи на цели, указанные в абзаце третьем подпункта «а» пункта 1 Правил;
по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 Правил, в том числе кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором — четвертом подпункта «а» пункта 1 Правил, независимо от даты их выдачи, по которым с 1 августа 2022 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей — по 1 марта 2023 г., заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита (займа) о приведении кредитного договора (договора займа) в соответствие с Правилами;
по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 Правил, в том числе кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором — четвертом подпункта «а» пункта 1 Правил, с 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей — по 1 марта 2023 г., права требования по которым приобретены обществом «ДОМ.РФ» или кредитной организацией, являющейся дочерним хозяйственным обществом общества «ДОМ.РФ», с 1 марта 2022 г. по 30 апреля 2023 г. или ипотечными агентами независимо от даты их приобретения.

в течение 3 лет — в связи с рождением у гражданина с 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка;
в течение 5 лет — в связи с рождением у гражданина с 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г. третьего ребенка и (или) последующих детей;
в течение 8 лет — в связи с рождением у гражданина с 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г. не менее двух детей (второго, третьего ребенка и (или) последующих детей), в том числе одновременно.

Первой кредитной организацией, которая получила разрешение на льготное рефинансирование под 6 процентов, стал ВТБ Банк. Сбербанк также поддержал инициативу президента. Сейчас в программе участвуют уже более сорока банков + АИЖК. Средства в размере 600 миллиардов рублей были распределены между этими кредитными организациями в неравных пропорциях. Наибольшую долю льготных средств получили такие банки, как Сбербанк, ВТБ и Абсолют.

Рефинансировать заем по льготной программе можно двумя способами – сократить ежемесячный платеж, либо уменьшить срок кредитования. Первый способ будет актуален для тех, кто переоценил свои возможности, и ему сложно выплачивать текущую ежемесячную сумму. Соответственно, уменьшается платеж, но срок кредитования остается прежним.

Право на господдержку появляется только в тех семьях, где в период с 2022 по 2022 год появился второй и более ребенок.
На весь срок кредитования действует единая ставка 6 процентов. При этом не важно, сколько именно детей у семьи, имеющей право на льготы. Ставку снизят ровно на тот срок, на который действует заем.
Ставка снижается только по новостройкам. Исключение составляет Дальний Восток – здесь субсидия распространяется и на вторичное жилье.
Договор на приобретение жилья должен быть заключен с 2022 года.
Рефинансированию подлежат и старые кредиты. Причем перекредитоваться можно несколько раз.
Для лиц, проживающих на территории дальнего Востока, действуют особые условия: льготная ставка для них составляет не 6, а 5 процентов. Приобретению и перекредитованию подлежит и вторичное жилье, но только если оно находится в селе.
Маткапитал входит в лимит по кредиту, хотя ранее его не включали.
Рефинансированию подлежат даже те кредиты, где первоначальный взнос состоит полностью из материнского капитала.

К сведению

Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.

К сведению

Если клиент собирается рефинансировать ипотеку по 6 процентов на сумму до пяти миллионов, то его ограничения никак не коснутся. А вот если клиент собирается рефинансировать более дорогостоящее жилье, то ему стоит обратить внимание на действующие лимиты. Летом в 2022 году они сильно подросли, но после этого остались прежними: