Закон О Кредитовании

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Закон о кредитах

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

3) кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6_1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при наличии), номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности);

Закон о кредитовании физических лиц

Автокредиты физическим лицам считаются самыми доходными среди всех прочих. Больше 70% автомобилей в российских автосалонах покупаются с помощью заемных средств. Для залога используется приобретаемое транспортное средство как гарант возвращения денег недобросовестным клиентом.

Кредит на потребительские цели с помощью кредитной карты – самый востребованный вид кредитования физических лиц. Обычно его суммы не большие и составляют около 10000 рублей. Если такой кредит не будет возвращен, банк понесет достаточно большие убытки. Причина – массовость этого вида кредитования. Главная задача банка, при принятии решения о выпуске кредитной карты, в том, чтобы распознать потенциального мошенника в лице заемщика.

В утвержденном нормативном акте дано определение полной стоимости кредита. По закону, банки теперь обязаны ежегодно рассчитывать эту величину по установленным формулам расчета. Появилось ограничение на полную стоимость кредита на потребительские цели: она не должна быть больше одной трети средней рыночной величины. Расчет средней величины каждый квартал производит ЦБ РФ по информации от ведущих банков.

Кроме процентов по ссуде, полная стоимость состоит еще из различных комиссий и платежей, которые установил банк. Так как эта величина теперь ограничена, права заемщика, при оформлении кредитного договора, более защищены. Обычно клиенты достаточно часто сталкиваются с дополнительными необоснованными платами по кредиту.

Чтобы защитить от мошенничества как банки, так и их клиентов, в качестве государственного регулирования этой части банковского сектора принят новый закон о кредитовании физических лиц. Банк защищен от недобросовестных заемщиков и может предотвратить ситуацию невозвращения выданных взаем денег. Заемщик получает защиту от недобросовестных действий самого кредитного учреждения.

Федеральный закон от N 353-ФЗ (ред

1.3. Кредитные потребительские кооперативы вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

14. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

13. Правила, предусмотренные частями 10 — 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Федеральный закон(ФЗ) 353 о потребительском кредите от

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в данной статье.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в рейтинге займов.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Закон О Кредитовании

Первые два закона мало касаются потребительских кредитов, зато гражданский кодекс является основным документом вступающем в силу при разбирательствах в суде. В частности, для людей, которые хотят воспользоваться кредитом банка или кредитом на товар, будут интересны следующие статьи кодекса:
СТ 819 ГК РФ. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

• Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
• Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
• В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Последние годы возникает всё большее количество кредитных ораганизаций. Кредиты буквально раздают направо и налево. В магазинах, банках, центрах связи – везде можно встретить рекламу кредитных организаций. Вместе с тем появилось большое количество мошенников, которые пытаются нажиться на затруднительной ситуации простых граждан. Посему, что бы не попасть в просак, предлагаю рассмотреть основные законы кредита, т.е. федеральные законы, контролирующие деятельность организаций и частных лиц в сфере кредитования.

• Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
• К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

• Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

1. Организационные вопросы — недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
2. Экономические – отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
3. Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств – овердрафт, неотложные потребности. Целевое – ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

Законом установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов может проводиться кредитными организациями, а также иными учреждениями: некредитными финансовыми организациями (но только в случаях, когда это размешено федеральными законами об их деятельности).

В ФЗ «О потребительском кредите (займе)»также установлено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий. Такой договор может содержать и элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа также применяется ст. 428 ГК РФ, за исключением условий, регламентированных настоящим ФЗ. В законе также установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком. И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название — «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

Закон о потребительском кредитовании

Закон о потребительском кредитовании был принят Государственной думой 13 декабря 2013 года и вступает в силу 1 июля 2014 года. Документ регулирует отношения, которые возникают в связи с предоставлением физическому лицу кредита (займа), при этом закон не распространяется на кредиты, обеспеченные ипотекой.

— ЦБ ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по различным категориям потребительских кредитов (займов). На момент заключения договора полная стоимость кредита не может быть выше рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита более чем на одну треть.

— Размер штрафных санкций за просрочку платежа ограничен (не более 20% годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день — если не начисляются).

— При заключении агентских договоров с коллекторскими компаниями коллекторы могут взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, а также по телефону в будни с 8 до 22 часов по местному времени, в нерабочие и выходные дни — с 9 до 20 часов. Коллекторы обязаны сообщать свои фамилию, имя, отчество или наименование кредитора, в интересах которого они действуют.

— предоставление денежных средств по заключении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика; в этой связи гражданское законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита;

Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

3. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю при заключении договора правил (общих условий) потребительского кредитования должно быть удостоверено записью в договоре

2. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.). В 1987 году вступила в силу специальная Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. Тем не менее до сих пор европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе в сфере регулирования), которые определяются национальной кредитной культурой. В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской Директивы о потребительском кредите, согласно которой предусматривается существенно расширить сферу действия Директивы. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Договор потребительского кредита 2014 будет содержать всю информацию о получаемом заемщиком кредите. А именно полная стоимость кредита, срок его возвращения, а также сразу оговариваться штрафные санкции которые будут применяться в случае нарушения кредитного договора. Вводится единый стандарт кредитных договоров для всех учреждений кредитных и не кредитных, который подразделяется на индивидуальные и общие условия.

С июля на территории Российской Федерации начал действовать новый закон по кредитам 2014 года. Необходимость введения данного закона назревала в обществе давно, поэтому, в первую очередь, закон направлен на защиту прав потребителей. В декабре 2013 года уже был принят федеральный закон, направленный на регулирование выдачи потребительского займа, но он не охватывал всех нюансов. Принятый закон в 2014 внесет значительные изменения в системы потребительских кредитов. Данный закон влияет на деятельность всех кредитных и не кредитных учреждений России. В документе закона прописаны множество правил, которые затрагивают и порядок начисления суммы кредита, определяют размер неустойки, и содержит ряд требований по отношению оформления договора потребительского кредита с 01.07.2014, исключением не стало и ипотечное кредитование.

Индивидуальные условия затрагивают размер кредита, начисляемые проценты и период возвращения. Закон определяет, что условия индивидуального кредитного пакета необходимо предоставить в виде таблицы, но прежде в обязательном порядке указываются сведения о стоимости займа. Условия индивидуального кредитного обязательства вправе менять только кредитор, у заемщика такого права согласно вышедшему закону нет.

В условиях общего кредитного договора кредитор вправе изменить те пункты, которые считает нужным, но в связи с этими изменениями не могут меняться процентные ставки или появляется новые обязательства у заемщика. Изменить общие условия кредитного договора имеет право и заемщик, но согласно новому закону сделать это можно только в судебном порядке. Суд удовлетворяет иск, в случае признания того, что один или большинство пунктов влекут за собой снижение ответственности кредитора.

В законе также прописаны условия права передачи долга третьим лицам или иначе коллекторам. За банковскими организациями закрепили данное право, а заемщику предоставили возможность отказаться от него. Для этого в процессе оформления кредитного договора заемщику нужно выразить право на запрет передачи своего долга третьем лицам.

В непосредственном месте оказания услуг (под ним принято понимать отделение, в котором осуществляется прием заявлений относительно получения заемщиком потребительского кредита) размещается наиболее актуальная информация о порядке и условиях кредитования, регламенте получения материальных средств. В частности, закон РФ о кредитовании физических лиц предусматривает размещение следующих сведений:

• Наименование самой кредитной организации либо физического лица, предоставляющего в распоряжение определенные суммы денег
• Место текущего нахождения организации, ее юридический адрес, постоянной функционирующий исполнительный орган
• Предусматривает указание, в том числе и ресурса, в соответствующем информационном пространстве, где размещаются актуальные сведения относительно регламента предоставления услуг, особенностей заключения соглашения
• Располагается информация относительно внесения сведений в реестр МФО, банков и ломбардов, что выполняется соответствующим государственным органом и служит для надежного определения текущего статуса организации, порядка регламентирования ее деятельности
• Прописывается наличие членства организации, кредитора в СРО (что актуально в первую очередь для кредитных кооперативов)
• Прописывается информация о требованиях к заемщику, которые устанавливает организация и их соблюдение является строго обязательным для любого лица, решившего заполучить в распоряжение большую сумму материальных средств, для последующего использования на собственные нужды
• Регламентируются и конкретные сроки, на протяжении которых рассматриваются поданные заявления со стороны клиентов. В эту же категорию вносится информация относительно принятия кредитором решения, анализа актуального перечня документов, которые позволят правильно оценить кредитные способности заемщика, вероятность возврата денег

Созданный Федеральный закон о кредитовании физических лиц носит назначение регулятора взаимоотношений между непосредственно заемщиком и кредитором (в качестве которого выступает банк, кредитная организация). ФЗ 353 объединяет в себе целый ряд документов, которые ранее не могли нормально устанавливать регламент заключения, составления договоров. Документ был скорректирован в 2014 году (внесены некоторые изменения и корректировки, актуальные и сегодня).

• Общие условия, прописанные в письменной форме
• Индивидуальные требования и регламент, определенные непосредственно для каждого конкретного случая кредитования
• Договор, предусматривающий потребительское кредитование также может включать в себя ряд прочих условий, элементов (на практике это называется смешанные соглашения), при соблюдении правил и требований действующего федерального законодательства

В рамках действующего соглашения предусмотрено определение профессиональной деятельности по кредитованию. Согласно регламенту Закона под этим определением деятельности представляет собой услугу, которую предлагает своим потенциальным клиентам (заемщикам) кредитная организация в установленном законом порядке. Выдача средств осуществляется также не кредитными компаниями, при условии соблюдения случаев и факторов, которые были ранее определены регламентом ФЗ.

Законом позволяется выплата задолженности при регулируемом соглашении о потребительском кредите в любое время в течение срока действия соглашения. Правилами должнику обеспечивается возврат части платежей при досрочном погашении кредита. Такой возврат предоставляется не только при добровольной досрочной выплате, но и при переносе сальдо на новое соглашение и необходимости для должника досрочной выплаты всего сальдо или его части. Ни в коем случае, однако, не может осуществиться право на возврат части процентных платежей до осуществления платежа но кредиту, хотя, конечно, дебитор должен быть заранее проинформирован о возврате, на который он будет иметь право, если заплатит в определенный день, и может потребовать такую информацию.

После принятия этого Закона создалось такое положение, что покупка в рассрочку, продажа в кредит и условная продажа регулировались одними и теми же законами, тогда как денежные ссуды подчинялись другим законам. Ссуды, предоставляемые банками или «квазибанками», опционные счета, чековая торговля и некоторые менее распространенные формы кредита вовсе не регулировались. Такая разбросанная форма регулирования повсеместно ощущалась как неудовлетворительная, и в 1968 г. был создан комитет Кроутера для пересмотра закона, регулирующего потребительский кредит.

Законом контролируются все формы обеспечения, связанные с регулируемыми соглашениями, как предоставляемые дебиторами, например залог активов, закладная или обеспечение по ссуде, так и третьей стороной, как в случае гарантии или гарантии возмещения убытка. Закон применим только к обеспечению, предоставляемому третьей стороной, если это делается по просьбе дебитора. Поэтому он неприменим к «рекурсным соглашениям» или другим формам возмещения ущерба, предоставляемым поставщиком товаров.

Когда в июле 1974 г. Закон о потребительском кредите был введен в свод, предполагалось, что к середине 1975 г. большинство (если не все) предписания, необходимые для обеспечения далеко идущих перемен в праве, будут подготовлены и, если даже не все они будут введены в действие, сами правила будут известны.

Финансовые дома, имеющие отношения с дилерами или брокерами, облекаются в соответствии с законом дополнительной ответственностью, так как соглашения, заключенные при участии брокера, не имеющего лицензии, не предусмотрены законом. Финансовый дом должен поэтому проверять наличие действующей лицензии кредитного брокера у каждого дилера, с которым он предполагает вступить в деловые отношения.