На что способны онлайн мфо в 2022 году к должнику

Как всегда, мы постараемся ответить на вопрос «На что способны онлайн мфо в 2022 году к должнику». А еще Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте не выходя из дома.

Еще пять лет назад деятельность микрофинансовых организаций и коллекторов не регулировалась. В итоге все лавки по быстрым займам получили репутацию бандитских, а правительство взялось карать. Чем закончилась эта война? Кто ее начал?

Как было и как стало

Портал ТАСС рассказал про любопытное дело. Одной женщине начислили 732% за 891 день просрочки, хотя договор был только на 14 дней. После беготни по судам только Верховный суд признал начисление долга незаконным.

Новые требования к микрозаймам:

Тот же Сбербанк зарабатывает на слезах пенсионеров, предлагая вместо вклада открыть полис инвестиционного страхования жизни. Это типичный продукт доверительного управления с непрозрачными активами и злыми комиссиями.

Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 28 января 2022 года

Можно отметить, что даже такие крупные игроки микрофинансового рынка, как «Робот Займер», принимая во внимание значимые изменения, трансформируют свою бизнес модель. В частности, Роман Макаров сообщил: «Ожидая в 2022 году скорых законодательных ограничений, «Займер» (входящий, в свою очередь, в состав международной финансовой группы Robocash Group), запустил инстоллмент-проект «РобоКредит». Традиционные преимущества нашего PDL-сервиса — быстроту работы, автоматизацию, удобство для клиента — мы масштабировали на выдачу более крупных (до 100 тыс. рублей) и «длинных» (до года) займов».

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2022 года

«Но при этом с PDL-рынка мы уходить тоже не собираемся. Будем продолжать проводить политику стратегических взаимовыгодных отношений с нашими клиентами. Около 80% их числа — постоянный, проверенный, платежеспособный контингент. И этот уровень продолжает расти, — добавил Роман Марков, — Скорее всего, игроков рынка ждет освоение смежных областей и дополнительных услуг, которые позволят компенсировать выпадающие доходы, чтобы продолжить работу с различными категориями граждан. Большинство микрофинансовых организаций ждет серьезная трансформация или уход с рынка».

Еще одна инициатива регулятора вступила в силу для МФО с 1 октября 2022 года — теперь при принятии решения о предоставлении потребительского займа в размере 10 тыс. рублей и более микрофинансовые и микрокредитные компании обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику для включения в расчет норматива достаточности собственных средств. Если ПДН заемщика превышает 50%, компания несет допнагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа, а с 1 января 2022 года — 65%.

Спрос убивает предложение

Одна из главных причин — ужесточение регулирования со стороны Банка России. С 1 июля максимальная ставка по займам «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) ограничена 1% в день, то есть не более чем 365% годовых. А в случае невыплаты займа МФО вправе взыскать с должника сумму, не превышающую размер микрозайма более чем вдвое. До 2022 года ставки по займам у микрофинансовых организаций достигали 841% годовых. По итогам II квартала 2022 года выручка МФО, предоставляющих PDL-займы, снизилась на 7%. При этом доля задолженности, просроченной на 90 дней и более, в портфеле выросла по итогам II квартала до 27,3%, сравнявшись с пиковым значением 2022 года.

Эка система!

Вопрос подсчета ПДН сейчас самый злободневный, признавались в кулуарах конференции представители МФО. «Дело в том, что нет четко прописанных нюансов подсчета ПДН. С 1 октября 2022 года нас также ограничат с точки зрения получения данных о доходах заемщика — просто заявление о доходе перестанет работать, нам нужно будет либо официальное подтверждение доходов, либо для подсчета использовать среднедушевой доход, который делается на всех: пенсионеров, неработающих, матерей в декрете, и он занижен. Надеемся, что до октября 2022 года удастся устранить слепые зоны, иначе расчет ПДН станет фикцией, не отражающей реальную долговую нагрузку», — говорит генеральный директор группы Eqvanta (бренды «Быстроденьги», «Турбозайм» и др.) Андрей Клейменов.

Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.

Общая переплата — не больше 2,5 суммы кредита

1. Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2022 года. Для старых лимиты не работают.
2. Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
3. Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2022 года — 1,5 суммы.
4. Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
5. Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
6. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Кого это касается?

По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.

С 2022 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Ограничения на работу коллекторов

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

• Законодатели выделили отдельный вид микрозайма – быстрый кредит на сумму до 10 000 руб. сроком до 15 дней. Пролонгировать такой займ теперь не разрешается. Также вводится лимит переплаты: со всеми комиссиями он не должен превышать 30%. Правда, кредиторам оставили право взыскивать неустойку сверх этой суммы: за просрочку возврата денег может быть взыскано до 0,1% в сутки;
• Еще одно важное изменение касается процентной ставки по всем микрозаймам. С 28 января по 30 июня, то есть в так называемый переходный период, она не может быть больше 1,5% в сутки. Это большой прогресс, ведь до принятия нового закона о займах многие МФО давали взаймы под 2-2,5%;
• Если быстрый кредит выдан на срок до года, максимальная переплата не должна превышать сумму займа больше, чем в 2,5 раза. Сюда входят все комиссии, проценты, неустойки и прочее. Так что можно надеяться, что взятые взаймы 15 000 рублей через полгода не превратятся в полмиллиона: в 2022-2022 годах в практике судов бывало и такое;
• Выдавать микрозаймы теперь могут только профессиональные участники рынка. Компания должна быть в обязательном порядке внесена в государственный реестр, иначе она теряет право на истребование долга через суд. Считается, что это поможет оградить рынок от так называемых «черных кредиторов».

Какие изменения произошли в 2022 году 28 января

Кроме того, Центробанк обязал участников микрофинансового рынка проверять долговую нагрузку заемщиков. Существует специальная методика, позволяющая рассчитать допустимый коэффициент закредитованности. Если кредитор все-таки выдаст деньги человеку с огромным количеством долгов, это может быть чревато штрафом. Но получить займ в микрофинансовой компании будет по-прежнему легче, чем оформить банковский кредит.

Возникнут ли трудности с получением микрозаймов

На этих моментах очередной этап ужесточения требований заканчивается. На заемщиках перемены однозначно должны сказаться положительно. Расстроить может только тот факт, что все эти новшества не имеют обратной силы. На договора, заключенные раньше, положения закона не распространяются.

ужесточение требований со стороны ЦБ РФ, следствием чего выступает снижение рентабельности микрофинансирования. Например, со второй половины текущего года предельный процент по займам не может превышать 1% в день;

Данные официального сайта Центробанка показывают, что на конец первой недели октября в стране работает 1894 микрофинансовых организации. Общее количество МФО, исключенных с начала года из реестра контролирующего органа, равняется 474 компаниям. Это весьма серьезный показатель, составляющий более 25% от числа действующих МФО.

Почему закрывают МФО?

Как уже было отмечено выше, в 2022 году прекратили деятельность почти полтысячи МФО. Поэтому привести полный ответ на вопрос, какие микрофинансовые организации закрылись, достаточно проблематично – список попросту займет слишком много места. Вместе с тем, перечислить наиболее крупных и широко известных участников рынка, прошедших или проходящих процедуру ликвидации, вполне реально. Для удобства перечень подобных МФО представлен в виде таблицы, разбитой помесячно.

Инструменты регулирующие процентную ставку уже существуют, действуют они следующим образом. Изучая предложения МФО, ЦБ рассчитывает средний размер полной стоимости займа. Участники рынка должны подстраиваться под этот показатель и регулировать ставки таким образом, чтобы полная стоимость займа не превышала более чем на 30% расчетное значение регулятора.

Максимальная сумма долга

На рынке появится займ со специальными условиями. Это будет микрокредит суммой до 10000 рублей, сроком до 15 дней. Отличительной особенностью такой ссуды, является максимальный размер переплаты, который составит 3000 рублей, если в долг взяты 10000 руб. Если взята меньшая сумма, то размер переплаты не может превышать 30% от суммы займа.

Займ со специальными условиями

С 2022 года в силу вступят поправки в закон о микрозаймах, которые, как считают специалисты серьезно изменят рынок. В этой статье расскажем, об изменениях последующих за изменением закона и их влиянии на жизнь заемщиков.

• на профессиональном уровне предоставляющем займы юридическому лицу – МФО с соответствующей лицензией или банку;
• занимающейся взысканием кредиторской задолженности граждан в качестве основной деятельности организации – «белому» коллектору;
• указанному письменно дебитором физ. лицу после появления просрочки по выполнению обязательств.

Вступивший в действие нормативный акт признал утратившим силу п.9 части 1 ст.12 закона № 151-ФЗ от 02.07.2022 г., запрещавший начисление процентов после достижения трехкратного размера суммы займа. При этом аннулированный пункт делал исключение для неустоек, предоставляя МФО бесконтрольность и неограниченность начисления штрафных и финансовых санкций.

Максимальные штрафные санкции

Если вы заключили договор о краткосрочном микрозайме, то при своевременном погашении долга сумма платежей за пользование денежными средствами не может превышать 30%, а сам договор не подлежит пролонгации. Финансовые санкции применяются только при просрочке и ограничены по суммам до 0,1% за каждый день несвоевременно погашенной суммы.

Нововведение в законе, которое вступит в действие с 28 января 2022, изменит ситуацию кардинальным образом – черные кредиторы потеряют возможность судебной защиты. С заемщиков, у которых образовались долги, нелегальные МФО не смогут потребовать возврат денег через суд.

В декабре 2022 года Государственной Думой было внесено достаточное количество нововведений в Федеральные законы, которые изменят рынок микрофинансирования в три этапа: большинство поправок вступят в действие с 28 января 2022 года, другие – с июля 2022, последние же – с января 2022.

Закон о микрозаймах 2022: какие поправки вступят в силу?

Ранее в случае просрочки платежа заимодавцы имели право требовать взыскания долга из зарплаты должника, если он не превышал сумму в 25 тысяч рублей. Сегодня же, ввиду обновления в законодательстве, размер долга, который возможно потребовать с оклада заемщика, может составлять уже 100 тысяч.